Effektivste Altersvorsorge finden - durch individuellen Schichten-Vergleich

Mit dem Alterseinfünftegesetz (AltEinkG) vom 01. Januar 2005, hat der Gesetzgeber die Förderung und die steuerliche Behandlung der Altersvorsorge neu geregelt. Die Wahl des richtigen Vorsorge-Weges ist damit auch die wichtigste Weichenstellung bei der Umsetzung der privaten oder betrieblichen Altersvorsorge. Welcher Vorsorge-Weg, also Riester-, Rürup-, Privat-Rente oder betriebliche Altersvorsorge, in Frage kommt, hängt von der persönlichen Einkommens- und Lebenssituation ab. Der Schichten-Vergleich ermittelt schnell und präzise den effektivsten Vorsorge-Weg.

Die Vorsorge-Wege unterscheiden sich bei ihrer Förderung in der Ansparzeit und der Besteuerung und Belastung mit Sozialversicherungsbeiträgen in der Rentenzeit. Eine erste Orientierungshilfe bietet das 3-Schichten-Modell der Altersvorsorge.

Um aber den für die persönliche Lebenssituation effektivsten Förderweg zu ermitteln, ist ein individueller Vergleich der 3 Schichten und damit aller Vorsorge-Wege nötig. Dabei sollten folgende Parameter berücksichtigt werden:

• Fördereffekte und Flexibilität in der Ansparzeit
• Rendite und Renditewahrscheinlichkeit der einzelnen Schichten. (Aufgrund gesetzlicher Vorgaben, z.B. bei der Riester-Rente, gibt es Auswirkungen auf die Renditechancen dieser Vorsorge-Schicht, die zu berücksichtigen sind.)
• Sozialabgaben in der Rentenzeit
• Steuerliche Behandlung in der Rentenzeit

Im ersten Schritt des Vergleichs wird berechnet, wie hoch die jeweilige Förderung der Vorsorge-Wege in der Ansparzeit ist und wie hoch die daraus resultierende tatsächliche monatliche Belastung (Monatssparbeitrag abzüglich der Förderung). So ist am Ende des ersten Schrittes klar, bei welchem Vorsorge-Weg die geringste Belastung in der Ansparzeit anfällt.

Diese Betrachtung ist für eine ganzheitliche Entscheidungsfindung noch nicht ausreichend, denn je nach Einkommenssituation kann in der Rentenzeit die Besteuerung ein wichtiger Einflussfaktor sein. Im zweiten Schritt wird daher die Rentenphase betrachtet und am Ende wird für jeden Vorsorge-Weg die Effektivität ermittelt und mit welcheer Priorität die einzelnen Vorsorge-Wege in der persönlichen Planung berücksichtigt werden sollten.

Der Schichten-Vergleich gibt damit eine klare Antwort auf die Frage, bei welchem Vorsorge-Weg, mit welchem monatlichen Beitrag die höchste Effektivität über die gesamte Laufzeit erreicht werden kann.

Mehr Informationen:

• Schichten-Vergleich

Von Nicole Lüdtke