Berufsunfähigkeit (BU)
Die Absicherung der eigenen Arbeitskraft ist eine der wichtigsten Versicherungen überhaupt (Finanztest). Jeder vierte Arbeitnehmer wird vor Beginn des Rentenalters berufs- oder sogar erwerbsunfähig und die gesetzlichen Leistungen wurden deutlich reduziert. Eine frühe Absicherung gegen das Risiko der Berufsunfähigkeit sichert günstige Beiträge und eine notwendige Grundsicherung.
Gesetzliche Leistungen bei Berufsunfähigkeit
Definition Berufsunfähigkeit - Erwerbsunfähigkeit
- Anspruch auf Erwerbsminderungsrente nach täglicher Arbeitszeit
Erwerbsunfähigkeit
Die Erwerbsunfähigkeit ist nochmals zu unterscheiden. Teilweise Erwerbsunfähigkeit liegt vor, wenn der Betroffene auf dem allgemeinen Arbeitsmarkt nur noch drei bis sechs Stunden am Tag arbeiten kann - unabhängig von der Tätigkeit. Die volle Erwerbsunfähigkeit liegt vor, wenn die Erwerbsfähigkeit derart eingeschränkt ist, dass sogar weniger als drei Stunden täglich gearbeitet werden kann - unabhängig von der Tätigkeit.
Berufsunfähigkeit
- Wer dauerhaft durch andauernde Einschränkung seinen Beruf nicht mehr ausüben kann, ist berufsunfähig. Dies muss durch Krankheit, eine körperliche Verletzung oder Kräftverfall bedingt sein.
Gesetzliche Leistungen
Auf staatliche Leistungen im Falle der Erwerbsunfähigkeit kann man nicht mehr bauen. Für alle, die nach dem 01.01.1961 geboren sind, gibt es keinen gesetzlichen Berufsunfähigkeitsschutz mehr. Hier besteht –nach definierten Bedingungen- Anspruch auf eine Erwerbsminderungs-Rente. Die Höhe der Erwerbsminderungs-Rente hängt von vielen Faktoren ab, liegt aber im Durchschnitt bei ca. 30 - 40 % des letzten Einkommens. Hat man weniger als fünf Jahre in die gesetzliche Rentenversicherung eingezahlt, hat man keinerlei Ansprüche auf Erwerbsminderungs-Rente. Ohnehin werden staatliche Erwerbsminderungsrenten nur geleistet, wenn der Versicherte die medizinischen und wartezeitlichen Voraussetzungen erfüllt und nach dem Grundsatz "Rehe vor Rente" eine Rehabilitation nicht erfolgreich war.
- Ursachen für Berufsunfähigkeit (Quelle: RVaktuell 10/2009)
Ursachen
Das Risiko, berufsunfähig zu werden, wird von vielen unterschätzt. Schließlich wird jeder dritte Arbeiter und jeder fünfte Angestellte vor dem Beginn des Rentenalters berufs- oder sogar erwerbsunfähig. Zusätzlich verlagern sich die Ursachen für Berufsunfähigkeit.
Besonders hervorzuheben ist der rapide Anstieg von psychischen Störungen in den vergangenen zehn Jahren. Der Anteil des Rentenbezugs aufgrund psychischer Erkrankungen ist bei den Männern von von 18 % auf 30 %; bei den Frauen sogar von 29 % auf 41 % angestiegen.
Damit wird deutlich, dass die Absicherung der Berufsunfähigkeit eine der wichtigsten Absicherungen überhaupt ist.
Private Absicherung
Versicherungsgesellschaften verwenden in ihren Bedingungen häufig unterschiedliche Definitionen für den Leistungsfall. Eine Definition die häufig verwendet wird lautet wie folgt:
Vollständige Berufsunfähigkeit liegt vor, wenn und solange die versicherte Person infolge Krankheit, Körperverletzung oder Kräfteverfalls, die ärztlich nachzuweisen sind, voraussichtlich sechs Monate ununterbrochen außerstande ist, ihren Beruf oder eine andere Tätigkeit auszuüben, die aufgrund ihrer Ausbildung und Erfahrung ausgeübt werden kann und ihrer bisherigen Lebensstellung entspricht.
Die private Berufsunfkähigkeitsversicherung zahlt in der Regel, wenn nur noch höchstens 50 % der Arbeitszeit gearbeitet werden kann. Aber neben der Definition der Berufsunfähigkeit sind die Versicherungsbedingungen von Anbieter zu Anbieter sehr unterschiedlich und sollten genau geprüft werden. Auf was Sie dabei achten sollten finden Sie auch unter Versicherungsbedingungen.
Die exakte Definition der Erwerbsminderung mit Erläuterungen, Einschränkungen, Ausnahmen und Zusatzregelungen lässt sich ausführlich unter www.deutsche-rentenversicherung-bund.de/ nachlesen.