Riester Fondssparplan

Die Sparraten für einen Riester-Fondssparplan werden in Investmentfonds investiert und je nach gewählter Anlagestrategie gibt es hohe Aktienanteile. Das ermöglicht die Chance auf die höchsten Renditen im Vergleich zu den anderen Riester-Anlageformen. Damit unterliegen die Fondssparpläne aber auch den Schwankungen der Börsenmärkte. Dank der gesetzlich vorgeschriebenen Beitragsgarantie gibt es bei allen zertifizierten Riester-Produkten ein Sicherheitsnetz, ein Minus der Anlage ist damit ausgeschlossen. Bei Riester-Fondssparplänen fällt wie bei allen Riester-Anlageformen keine Abgeltungssteuer

• Anbieter / Testsieger Riester Fondssparpläne

In der Ausgabe 11/2009 empfiehlt Finanztest drei Riester-Verträge mit Fonds:
Dynamisches Anlagekonzept: DWS RiesterRente Premium, UniProfiRente
Statisches Anlagekonzept: DWS Riester TopRente Dynamik

• Stärken von Riester Fondssparplänen

Riester Fondssparpläne bieten dem Anleger die Chance auf die höchsten Renditen unter den Riester-Produkten. Durch die gesetzlich für alle Produkte vorgeschriebene Beitragsgarantie, ist zusätzlich sogar ein Schutz vor Verlusten gewährleistet. Mit Fondssparplänen bleibt die Chance auf eine deutlich höhere Zusatzrente erhalten. Fast alle Fondssparplan-Anbieter bieten zusätzlich noch eine Absicherung von erreichten Höchstständen des angesammelten Vermögens vor Rentenbeginn an.

• Schwächen von Riester Fondssparplänen

Durch die Abhängigkeit der Anlage von den Börsenmärkten kann es zu Kursschwankungen kommen, die sich auf das angesammelte Guthaben auswirken. Eine Verfügung des Guthabens zugunsten einer Eigenheimfinanzierung oder der Wechsel auf eine andere Anlageform ist daher nicht kalkulierbar.

• Anlagekonzept

Normalerweise sind Garantien, die den Anleger vor Verlusten schützen bei Fondssparplänen nicht vorgesehen. Bei der Riester-Rente ist dies gesetzlich vorgeschrieben. Damit diese Garantie auch von den Anbietern gewährleistet werden kann, gibt es verschiedene Absicherungsstrategien.

Fast alle Anbieter haben verschiedene Investitionsbausteine, in die sie die Sparbeiträge investieren.
Für den Renditekick sorgen die Aktienfonds, für die Garantiesicherung festverzinsliche Anlagen. Darin unterscheiden sich die Anbieter meist nicht, wohl aber bei der Investitionsstrategie. Also wie der Beitrag in die Bausteine aufgeteilt wird.

So gibt es die "dynamischen Variante" bei der der Beitrag in Abhängigkeit von der Börsenlage in Aktienfonds oder in die sicheren Anlagen investiert wird. Es kann sein, dass bei guter Börsenlage 100 % der Anlage in Aktienfonds investiert wird. Ändert sich die Börsenlage, wird in sichere Anlagen umgeschichtet. Mit der DWS gibt es einen Anbieter, der das Umschichten in beide Richtungen ermöglicht. Also von Aktien in Renten und umgekehrt. So kann sehr flexibel auf jede Börsenlage reagiert werden. Bei dieser Variante fallen mehr Kosten an, sind aber besonders auch für mittlere Jahrgänge gut geeignet, da ihre Anlage durch das aktive Fondsmanagement besser auf Schwankungen reagieren kann.

Bei der "statischen Variante" wird ein Aufteilungsverhältnis des Beitrags festgelegt. Es geht immer ein Teil in Aktienfonds und der andere in Renten, Garantie oder Geldmarktfonds. Das Verhältnis ist bei einigen Anbietern variabel, hängt z.B. mit dem Eintrittsalter, bzw. der Laufzeit des Vertrages zusammen. Je kürzer die Laufzeit, desto höher der sichere Anteil, da Schwankungen nicht mehr so gut ausgeglichen werden können. Dafür ist diese Variante auch kostengünstiger und gut für jüngere Sparer geeignet, die bei einer langen Vertragslaufzeit gute Chancen haben, die Schwankungen "auszusitzen".

Zusätzliche Gewinnsicherung

Fast alle Anbieter ermöglichen eine Absicherung der Gewinne vor Rentenbeginn (i.d.R. fünf Jahre vor dem vereinbarten Rentenbeginn), auch Höchststandssicherung genannt. Diese Gewinnsicherung sichert die bis zu dem Zeitpunkt erreichten Höchststände. Unter diese einmal erreichten Höchststände kann die Anlage nicht mehr sinken.

• Kurz & Knapp

• Riester-Fondssparpläne bieten die höchste Renditechance
• Dynamische Anlagekonzepte versprechen optimale Ausnutzung der Börsenschwankungen
• Jüngere Sparer können bei ähnlich guten Renditechancen auch die kostengünstigeren statischen Varianten nutzen
• Sicherung von einmal erreichten Höchstständen vor Rentenbeginn