Zusatzleistungen schmälern die spätere Rentenleistung. Um herauszufinden wie hoch die Kosten für die Zusatzleistungen sind, sollte jeweils ein Angebot mit und ohne Hinterbliebenenleistung erstellt werden.

Bei der Vereinbarung der Hinterbliebenenabsicherung unterscheidet sich nach der Anspar- und Rentenphase.

Ansparphase

In der Ansparphase werden anbieterabhängig verschiedene Möglichkeiten zur Hinterbliebenenabsicherung angeboten:

• Vereinbarung einer Hinterbliebenenrente
  Der Versicherungsvertrag kann mit einer zusätzlichen Leistung in Form einer Hinterbliebenenrente für den Ehepartner oder die Kinder ausgestattet werden. Zwei verschiedene Varianten stehen hier zur Auswahl:
• Vereinbarung einer Rente in vorher bestimmter Höhe
• Auszahlung des angesparten Kapitals als Hinterbliebenenrente

Rentenphase

Auch in der Rentenphase werden unterschiedliche Möglichkeiten zur Hinterbliebenenversorgung angeboten

• Hinterbliebenenrente
  Der Hinterbliebene erhält einen bestimmten Prozentsatz (z.B. 60 Prozent) der Hauptrente. 
• Rentengarantiezeit
  Es können verschiedene Zeiträume je nach Anbieter gewählt werden. Der Versicherer leistet in dem festgelegten Zeitraum, wenn der Versicherungsnehmer vor Ablauf der Frist verstirbt. Die Hinterbliebenen erhalten für den Rest der Garantiezeit die zustehende Rentenleistung.
  Beispiel: Vereinbarte Rentengarantiezeit von 10 Jahren, Versicherungsnehmer verstirbt nach drei Jahren: Versicherung zahlt die Rentenleistung 7 Jahre an die Hinterbliebenen.
• Restkapitalverrentung
  Zur Ermittlung der Hinterbliebenenrente wird das bei Rentenbeginn vorhandene Kapital abzüglich bereits gezahlter Renten als Grundlage genommen. Der ermittelte Betrag wird für die Hinterbliebenen verrentet.

Separater Vertrag zur Hinterbliebenenabsicherung

Eine sinnvolle Alternative ist die Kombination der Basisrente mit einer separaten Risikolebensversicherung. Einige Versicherer bieten diese Kombination an. Die beiden Verträge sind so aufeinander abgestimmt, dass die Risikoversicherung im Todesfall keine Rente zahlt, sondern eine einmalige Kapitalsumme auszahlt, die dem jeweiligen Zeitwert der Rürup-Versicherung entspricht. Ein weiterer Vorteil ist, dass die Leistung auch an frei zu definierende Bezugsberechtigte fließen kann, also nicht nur an den Ehepartner. Auf diese Weise können auch ledige oder in Partnerschaft lebende Rürup-Sparer ihre Lebensgefährten absichern.

Zu beachten ist dabei, dass die Beiträge für die Risikoversicherung nicht zusammen mit den Beiträgen für die Basisrente steuerlich als Sonderausgaben geltend gemacht werden können. Es handelt sich bei der Risikopolice um einen separaten Vertrag, der nicht förderfähig ist.