Rürup-Rente (Basisrente)

Die Basis- oder Rürup-Rente ist eine Vorsorgeform, die besonders attraktiv steuerlich gefördert wird. Relevant ist sie für alle einkommensteuerpflichtigen Personen mit Wohnsitz in Deutschland. Insbesondere für Freiberufler und andere Selbständige, die nicht gesetzlich rentenversichert sind und nicht die Riester-Förderung erhalten.

Rürup Rentenversicherung

Die Rürup Rentenversicherung kann als klassische Rentenversicherung mit garantierter Verzinsung und garantierter Rente abgeschlossen werden oder als fondsgebundene Rentenversicherung mit oder ohne zusätzliche Garantieoption. 

Klassische Rürup Rentenversicherung

Die klassische Rürup Rentenversicherung ist eine sicherheitsorientierte Anlageform, die mit einer garantierten Verzinsung von mindestens 2,25 % ausgestattet ist und bei der bereits bei Abschluss des Vertrages die Höhe der garantierten Rente bekannt ist.  Die klassische Rürup Rentenversicherung bietet ein hohes Maß an Kontinuität. Die Beiträge werden überwiegend in festverzinsliche Wertpapiere investiert. Zielsetzung ist die Zahlung einer lebenslangen Rente (Leibrente). Die Rentenzahlung kann frühestens ab dem 60. Lebensjahr beginnen. Eine Kapitalauszahlung ist nicht erlaubt.

Stärken im Vergleich zu anderen Anlageformen

Die klassische Rürup Rentenversicherung bietet zwar eine geringere Renditechance als die fondsgebundenen Varianten, dafür aber ein hohes Maß an Sicherheit und Kalkulierbarkeit. So ist eine Mindestrente garantiert, deren Höhe auch bereits beim Abschluss des Vertrages bekannt ist. Überschüsse können diese garantierte Rente noch deutlich erhöhen.

Anbieter / Testsieger von klassischen Rentenversicherungen

In der Finanztest-Ausgabe von 04/2008 wurden klassische Rürup Rentenversicherungen für Männer und Frauen getestet. Diese Anbieter wurden mit dem Qualitätsurteil "Sehr gut" bewertet (m/w):

  • CosmosDirekt, Europa, Debeka

Einzahlungen

Die Besparung der Rürup-Rente kann sehr flexibel erfolgen. Da bei monatlicher Beitragszahlung häufig Zuschläge verlangt werden, ist eine jährliche Einzahlung meist günstiger. Auf die Sparbeiträge zahlt der Versicherer einen garantierten Zins von 2,25 %, allerdings werden zuvor die Kosten für die Anlage abgezogen. So ergibt sich tatsächlich eine geringere Verzinsung, die zwischen 1 und 2 % liegen kann.

Zahlung einer garantierten Rente

Da die klassische Rentenversicherung mit einem Garantiezins von z.Zt. 2.25 % ausgestattet ist, kann bereits bei Abschluss des Vertrages die Höhe der garantierten Mindestrente genannt werden. Das gibt Sicherheit und unterscheidet sie auch von den anderen Rürup-Produkten. Diese garantierte Rente kann sich durch die von der Gesellschaft erwirtschafteten Überschüsse noch deutlich erhöhen. Die Überschüsse sind nicht garantiert.

Kosten sind "anbieterabhängig" sehr unterschiedlich

Bei Rentenversicherungen fallen teilweise hohe Abschluss- und Verwaltungskosten an.  Die Abschlusskosten werden meist über die ersten Jahre verteilt, so dass der Sparanteil in den ersten Jahren geringer ausfällt und eine Kündigung oder Wechsel unter Etragsgesichtspunkten nicht ratsam ist. Sollte es einen finanziellen Engpass geben, so empfiehlt es sich, die Rürup-Rente ruhen zu lassen. Wie sich die Kosten auswirken, lässt sich am besten beim Vergleich der garantierten Rentenhöhe ablesen. Bei ansonsten gleicher Angebotsgrundlage können teilweise erhebliche Unterschiede bei der Rentenleistung auftreten.

Fondsgebundene Rürup Rentenversicherung

Fondsgebundene Rentenversicherungen, auch Rürup Fondspolicen genannt, sind eine Kombination aus Rentenversicherung und Fondssparplan. Die Beiträge werden wie beim Fondssparplan in einen oder mehrere Investmentfonds angelegt und bei Rentenbeginn wird das gesamte Kapital in eine Versicherung umgeschichtet. Der Anleger kann meist aus unterschiedlich risikoreichen Anlagestrategien auswählen oder sogar selbst die Fonds bestimmen. Dafür steht bei fast allen Anbietern ein breites Fondsportfolio zur Verfügung. Die Anlage unterliegt den Schwankungen der Börsenmärkte und der Anleger trägt das volle Risiko, auch Verluste können auftreten. Wem das zu riskant ist, dem bietet die Versicherungsbranche auch Fondspolicen mit Garantien. 

Rürup Fondspolicen mit Garantie

Hybridprodukte
Einige Anbieter bieten "Hybridprodukte" an. Das ist eine Mischform aus klassischer Rentenversicherung und Fondspolice. Wie bei der Riester-Fondspolice fließt dann nur ein Teil des Monatsbeitrags in Fondsanlagen. Mit dem Rest wird eine klassische Rentenversicherung finanziert. Die ist versicherungsmathematisch so kalkuliert, dass zu Rentenbeginn exakt die Summe der eingezahlten Beiträge zur Verfügung steht. Die spätere Monatsrente setzt sich dann aus der – im Vergleich zu Klassik-Tarifen – niedrigen Garantierente und einer hohen Gewinnrente zusammen, die aus der Fondsanlage erwirtschaftet wird.

Fondspolice mit Garantiefonds
Hier wird die Anlage nicht durch den Versicherer direkt gewährleistet, sondern die jeweilige Fondsgesellschaft mit ihrem Garantiekonzept sichert den Erhalt des eingezahlten Kapitals. Dabei gibt es wiederum höchst unterschiedliche Garantie-Varianten. So kann lediglich der Kapitalerhalt zu Rentenbeginn gesichert sein oder der Fonds deckt mit seiner Garantie auch eine i.d.R. geringe Mindestverzinsung mit ab. 

Beim Abschluss einer Rentenversicherung fallen -anbieterabhängig- hohe Kosten an. Bei der Fondspolice mit Garantien, kommen zu den Versicherungskosten, Kosten für den Fondssparplan und die Garantieabsicherung.  Ein Vergleich der Anbieter und verschiedener Anlageformen (Fondssparplan, Klassische Rentenversicherung) ist daher empfehlenswert.

Rürup Fondspolicen für aktive Anleger

Wer seine Fonds selbst auswählen möchte, für den können Fondspolicen sinnvoll sein. Aus einer breiten Palette von Fonds können sich die Anleger selbst ihr Portfolio zusammenstellen. Auch das Umschichten während der Laufzeit in andere Fonds ist bei vielen Anbietern kostenlos möglich.

Kosten

Wie bereits erwähnt, fallen doppelte Kosten für Fondsanlage und Versicherungsmantel an. Die fondsgebundenen Rentenversicherungen zählen damit zu den teuersten Rürup-Produkten. Die hohe Renditechance durch die fondsbasierte Anlage wird durch den hohen Kostenanteil geschmälert. 

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